长寿预期下的银发经济浪潮:老龄化的人力资源和创新的养老产品需要不断开发.
21世纪经济报道记者孙上海报道。
日前，全国人大常委会审议通过《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，明确了改革的目标原则、主要任务和保障措施，自2025年1月1日起施行。业内认为，这一重大政策标志着我国正式迈入延迟退休的新纪元，它不仅深刻影响着亿万劳动者的切身利益，更激发了银发经济市场的活力。
日前，中欧国际工商学院金融与会计学教授、中欧财富管理研究中心主任芮萌在接受21世纪经济报道记者专访时表示，“延迟退休政策通过延长大龄劳动者的就业年限，不仅有助于缓解劳动力市场压力，还将激发银发经济的活力，特别是在健康管理、终身学习、养老金融和智能家居等领域。”
加快老龄人力资源开发利用
事实上，延迟退休下最重要的变化之一在于老年人劳动力的开发利用。芮萌举例表示，一个60岁左右的人，具备年轻人没有的资本和人脉，并且依然精力充沛。他可以带领年轻人一起创业，从而实现他的价值。
“我认为这是一个很好的思路。所谓的银发经济，我们通常讨论的消费层面，我们并未探讨如何积极地开发一个人，但他的人力资本也是一个宝藏。”芮萌说道。
他进一步表示，许多大科学家和企业家在退休后都会选择留下。他们可以与年轻人交流，可以与年轻人共同创业。老年人的消费模式也肯定会发生转变。随着时代的进步，首先消费需求也在不断增加，并且发生改变，参考马斯洛需求理论，除了和以前一样的餐饮这样的需求，现在老年人消费有更高的精神需求，比如老年大学、老年旅游和老年娱乐。
除了精神层面的消费需求变化，芮萌认为还会产生许多与健康相关的消费。“虽然寿命不断提升，但是没有人认为85岁就足够了，只是希望生活得越久越好。那么大健康领域就会有很多内容。”
近年来，随着我国老龄化社会进程的加快，大健康领域也飞速发展。中国消费者协会8月30日发布的《健康产业消费趋势发展报告》显示，2024年中国大健康产业总收入规模将达9万亿元。 据中国健康管理协会会长姚军介绍，预计到2025年，我国大健康产业将达17.4万亿元，到2030年将达29.1万亿元。
业内认为，大健康产业在当前老龄化社会下具有巨大发展潜力，它涵盖与人类健康紧密相关的多个生产和服务领域，包括医疗产品、保健用品、营养食品、医疗器械、保健器具、休闲健身、健康管理、健康咨询等。近年来，各类适老化设备改造、智能化辅助设施、健康管理服务等新兴科技叠加的大健康产品受到各家机构的大力推广，各类科技公司、保险公司等纷纷入局。
芮萌认为，未来各行各业的发展趋势都将受到银发经济的影响。例如，银发经济加上之前生产服装的人，可以生产适老年服装。原本从事护肤品生产的公司，也可以实现生产适合老龄化人群的产品。实际上，只要与消费相关的任何产品都可以与银发经济结合。如果这样计算，银发经济的规模会非常大。
养老金融需持续完善
虽然延迟退休背景下，个体的工作期间被拉长，但当前人群平均寿命也已经显著增长，据世界银行统计，2022年我国出生时平均预期寿命总计为78.59岁，其中男性为75.96岁，女性为81.34岁，较1960年平均提升了45.30岁。
值得注意的是，2024年年初，精算师协会向各家险企下发《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》。其中第四套生命表共7张，新增大湾区版，适用产品有微调；预期寿命提升，年金类或涨价；死亡率有所下降，定期寿险等风险保障类或降价。
东吴证券葛玉翔在研报中表示，随着平均余命（Life Expectancy，又称“生命期望值”或“平均期望寿命”）的提升，新生命表的更新迫在眉睫，同时对于促进商业医疗保险发展和提升商业长期护理保险覆盖面提供机遇。
满足多样化养老需求
面对新形势，近年来，保险公司积极丰富多元化产品供给，提供更有特色的创新产品。例如，一些保险公司针对传统年金积累期过长，开始领取时间晚的问题，尝试推出了可以月月领取的即期年金，如果男性投保时已满60周岁/女性投保时已满55周岁，在犹豫期结束的次日即可开始领取养老年金。
虽然商业养老保险前景广阔，但挑战依然存在。对于保险公司来说，养老金需要提供长期保障，精算平衡至关重要。中国人寿股份有限公司副总裁利明光表示，“保险业最大的优势就是精算平台，因为要解决长寿风险。同时，投资时间非常长，领取养老金的时间也非常长，需要保证几十年。精算师能不能如实表达这些风险是一个非常艰巨的任务。”
作为专注养老的养老险公司，平安养老险董事长甘为民对21世纪经济报道记者表示，平安养老险一方面回归本源，围绕以“退休领取”为目的的养老年金保险进行布局，开发系列化的养老保险产品，满足民众多样化的养老储备需求；另一方面探索开源，积极筹备“商业养老金”产品，谋划各类具有养老风险保障和财富管理功能的第三支柱“商业保险年金”新型产品。
平安养老保险总经理助理曹景志认为，保险公司，尤其是养老保险公司，与其他参与第三支柱的金融机构相比，有着特殊的优势。一方面，他们拥有多元化的产品，可以拥有专属的商业养老保险和商业养老业务，满足跨期理财规划的需求；另一方面具备提供‘保险产品+健康服务’的能力，即‘丰富养老+健康养老=快乐养老’。
退休延迟、未来智能养老火热，提前布局养老app开发。
依托人工智能、大数据、云计算，通过技术和信息化手段，将居家老人、社区老人、政府老人、服务商老人连接起来，实现老年人健康管理、紧急救助、生活照料等全方位服务。未来，智慧养老院将成为依托app系统的养老行业的最佳选择。
开发智慧养老APP开发能解决什么问题？
1、解决人力问题，实时监测更放心
传统养老机构运营成本高，人力上会出现监管不便，有时不能第一时间发现老人的问题，智慧养老APP的监控管理系统就解决了这一问题，老人戴上实时监测心率，监测摔倒及能定位的手环，后台就能实时监测老人的身体状况，出现问题时可以第一时间预警。
2、家属探望不便，了解老人情况难
传统的养老院，家属想要了解老人的情况必须要去养老院探视，但是如果有在外地、或工作繁忙的话就无法了解老人的情况。智慧养老APP开发后，家属也可以在APP内看老人的身体状况。
3、老人居住更舒服智能
老人可以享受智能家居系统带来的便捷化智能生活，一键控制灯光、窗帘、家电和其他常用设备，做到绿色节能环保，还减少了老人操作的困难，让老人能够简单生活
开发智慧养老APP需要开发哪些功能？
1.人员管理：录入老人的基本信息及紧急联系人，还有老人的健康档案，照顾的注意事项。
2.房间管理：养老院的每个房间都是有智慧呼叫，包括里面的电器设备都是联网可控的，养老院的管理人员都可以在后台直接操作管理。
3.实时监测：利用物联网技术，可利用手环实时监测老人的心率情况，已经监测是否摔倒，如出现异常系统自动报警，显示哪一位老人，在什么位置，哪个房间。
4.级别管理：不同的工作人员在APP内有不一样的操作权限，总管理可以给工作人员设置想要的权限，便于养老院对员工进行管理。
5.紧急救援:当老人生命体征出现问题时，系统会迅速报警工作人员，还会拨打120进行救援，并通知老人的紧急联系人。
本段是特别段：编辑人：红匣子，收集相当艰难，不图回报，读者如想了解详细请166 2051 1776（可微可电）指点。
养老APP开发：智能化养老服务的未来
1.全面的健康监控
养老APP可以记录并监测老年人的健康数据，如血压、血糖、心率等，帮助用户实时掌握自己的身体状况。通过数据分析，APP可以提供个性化的健康建议，提醒用户按时服药、定期体检，并预防潜在疾病的发生。此外，家属可以通过APP远程查看老人的健康状况，及时提供必要的关怀和支持。
2. 丰富的社交互动
老年人往往容易感到孤独，养老APP提供了一个便捷的社交平台，帮助他们与朋友、家人保持联系。用户可以在APP上分享生活点滴、参与兴趣小组、进行视频通话等，与亲友互动。这不仅缓解了孤独感，还增强了老年人的幸福感和社会归属感。
3. 便捷的生活服务
养老APP整合了各种生活服务功能，如预约医疗服务、家政服务、购物送餐等，帮助老年人轻松解决日常需求。用户可以通过APP在线预约医生上门、预订家政服务，甚至购买生活用品，极大地方便了他们的生活，提高了生活质量。
4. 安全保障功能
养老APP可以与智能设备连接，如智能手环、紧急呼叫按钮等，提供全方位的安全保障。当老年人遇到紧急情况时，可以通过APP一键呼叫帮助，相关人员会迅速收到警报并提供援助。这种智能安全功能，为老年人及其家属提供了更多的安心和保障。
5. 丰富的娱乐活动
养老APP还可以为老年人提供丰富的娱乐活动，如在线棋牌、健康操、文化讲座等，丰富他们的精神生活。通过参加这些活动，老年人不仅能享受娱乐，还能保持身体和心理的健康。
6. 专业的护理建议
养老APP可以根据老年人的健康状况，提供专业的护理建议和服务。例如，针对不同疾病和健康问题，APP可以推荐合适的护理方法和康复方案，帮助老年人更好地管理自己的健康。此外，APP还可以提供营养建议，帮助老年人保持健康的饮食习惯。
7.增强家庭互动
